办理贷款时需要准备的贷款材料清单及审核要点
材料清单
营业执照副本税务登记证副本组织机构代码证副本基本户开户许可证法定代表人、股东、实际控制人身份证、户口本、结婚证借款人、共同借款人、担保人征信查询授权书及征信查询报告贷款卡及查询信息报告公司权力机构决议经营场所租赁合同或购买合同、购房发票、租金收据或发票※
完税凭证、电子扣税单（至少过去六个月）对公银行账户对账单、法定代表人、股东、实际控制人一年个人银行流水(根据情况提供全部或部分.至少提供六个月流水)最新验资报告及公司章程（需加盖工商管理局档案章）官方资产负债表、损益表（近三年年度报表、近三个月月度报表）担保人身份证、户口本、结婚证（如有）、银行流水、收入证明※
品牌经营授权书、上下游供应合同、近期物流发货单、运费单等※（如有）
法定代表人、股东、实际控制人、保证人个人资产证明（如房产证、行车证等）其他认为必要收集的材料
所有从借款人及担保人收集的相关材料均要亲眼所见，并核实其其实性、有效性,加盖与原件核对无误章。
材料审核注意事项
一、营业执照副本审核（1）核对营业执照真实性（2）核对企业名称、 经营者或法人名称（3）核对经营范围 及经营场所（4）确定工商部门 年检 是否在有效期内（是否新换证件）（5）如果即将到期， 确保及时跟踪收集最新执照 注：年检是检验上一年度，应提供营业执照副本。收集营业执照的重要性在于确认借款人生意的存在是否真实合法，借款人经营的业务范围是否与营业执照登记范围一致，确保借款人生意能够长期持续经营，具有稳定性。注意：企业只能按照其注册经营范围进行经营，超范围经营属违法行为，不符合我行借款主体的规定。二、税务登记证审核（1）核实提供的是否与营业执照为 同一经营实体及经营者的证件（2）核实个体工商户的 名称是否保持一致（3）保证税务登记证在 有效期内。税务登记又称纳税登记，是征纳双方法律关系成立的依据和证明，也是纳税人必须依法履行的义务。税务登记证正本必须悬挂在经营场所，亮证经营才属合法经营。副本是纳税人办理事务时使用的。收集税务登记证的重要性在于确保借款人生意是否存在以及是否合法。三、组织机构代码证副本组织机构代码证是对中华人民共和国境内依法注册，依法登记的机关、企、事业单位、社会团体和民办非企业单位等机构颁发的在全国范围内唯一的、始终不变的代码标识，相当于单位的身份证号。审核组织机构代码证目的在于确保贷款人生意是否真正存在以及其生意的合法性。注：组织机构代码证需要年检，有效期为四年，年检期限为一年一检。核实时需确定工商部门年检是否正常。公司营业执照、税务登记证、组织机构代码证是公司营运的基本资料、如为特殊行业，应提供特殊行业经营相关证件。四、法定代表人、股东、实际控制人身份证、户口本、结婚证(一)证件的真实性、有效期；(二)各证件之间的关联性、信息的一致性，如身份征号、出生年月的一致证；(三)原则上必须提供户口本、结婚证，如果特殊原因客户不能提供户口本，必须提供至少两位家乡亲戚的详细住址、姓名、身份证号、联系方式、与借款人的关系等信息，并确保信息的准确性；？？？？(四)结婚证根据业务情况要求相关人员提供。五、借款人、共同借款人及所有担保人个人征信查询授权书及征信查询查询个人征信必须征得被查询人的授权，并签订授权书（签字加楷模），相询征信必须在贷款调查至审贷会决议或放款之前进行，对借款人及相关人员的征信报告审核时注意以下几点： (一)过往24个月授信逾期情况,累计逾期次数,最长逾期期数及频率; (二)现有授信情况:包括信用卡透支余额,消费贷款、经营贷款余额、期限、到期日、担保方式等；（三）对外担保情况：对外提供借款担保的个人或单位名称，与借款人关系、是否有借款人与担保人在不同金融机构之间互相担保的问题，如果是互相担保，需重新更换担保或追加第三方担保等；（四）如果借款人当前有逾期，应要求其归还，并提供还款凭证：如银行流水。（五）如果被查询人信用状况不佳，应分析其形成的原因，必要时应拒绝该笔贷款。
六、基本户开户许可证银行对公帐户分为基本帐户、一般帐户、临时帐户、专用帐户四种，其中基本户只能开立一个，且由人民银行发开户许可证。公司对对公账户上的流入流出需缴纳相关税费。
审核时需注意:开户许可证的真伪以及是否年检有效。基本帐户需年检，应注意是否年检有效。所以基本户开户许可证的存在从另一方面也反映了公司的合法性。
七、贷款卡及查询信息凡需要向各金融机构申请贷款，办理承兑汇票、信用证、授信、保函和提供担保等信贷业务的法人企业，须向营业执照(或其他有效证件)注册地的中国人民银行各城市中心支行或所属县支行申请办理贷款卡。主要审核两方面的信息：1.通过贷款卡可以查询企业之前的贷款记录，全面了解贷款申请企业的负债、对外担保及不良信息情况，为贷款决策提供依据；2.贷款卡状态分“正常”、“暂停使用”以及“注销”三种。状态为后两种时，企业不能进行贷款办理及贷款发放，需重新申请或通过年检，待贷款卡使用状态正常后，方可进行贷款的申请与发放，确保贷款卡正常运行日期在发放贷款之前。收集贷款卡后需注意以下几项1.其正反两面均需复印，且应获得其密码。2.及时查询贷款卡基本信息中“贷款卡状态”是否为“正常”。3.若贷款卡出现异常状态，及时与客户沟通解决年审问题，以免影响贷款流程。4.贷款卡办理年审后，需从新确认其状态是否正常，确保正常后方可继续进行贷款流程。注：贷款卡是包含了该企业的基本信息及公司信贷历史的企业身份证。每隔三个月要对公司贷款卡进行查询。
八、权力机构决议公司的权力机构决议由公司章程规定的权力机构出具，为股东会或董事会，一个公司向外借款时必须由公司权力机构开会研究同意，对于决议的内容需由占表决权的2/3以上人员签字同意才算通过，同时由签字人加盖手印才具有法律效力。股东会决议应正确记载决议的内容，信贷员应与签字人员面签，并保证决议内容的准确性、有效性。九、经营场所租赁合同或房产证、购买合同、购房发票、租金收据或发票等与企业经营及租金支付相关的凭证。（一）如果经营场所为租赁，应注意审核：审核时应注意:1.是否与实际经营场所相对应;2.租金收缴方式：按年或其他,是否已足额按期交纳;3.一份有效的合同至少应为双方签字确认才具有法律效力;确认租赁合同上的地址是否与实际经营地址相符。租赁合同是指出租人将租赁物交付给承租人使用、收益，承租人支付租金的合同。收集租赁合同的重要性在于确保借款人生意是否真实存在，根据客户经营场所所在地周围环境，判断客户生意是否稳定，是否存在长期可持续性。（二）如果借款人经营场所为自购房，应注意审核：房产证拥有者的姓名。1.其地址是否与经营地址相对应;2.其房产是否为按揭房。如为按揭房，需注意已按揭期数， 权益交叉注意还款本金的加回;3.其房产是否在别的银行或者金融机构有抵押，应注意抵押金额、期限、抵押率等。房产证是取得房屋的合法所有权，可依法对所购房屋行使占有、使用、收益和处分的权利的证件。收集营业场所房产证可以证明客户生意的稳定性以及在一定程度上其生意的资产规模。注：若出现实际与合同出现差异应与客户进行沟通。
十、完税证、电子扣税单缴税票据是借款人缴纳税费的依据，是证明借款人合法经营的凭证。微贷产品面对的是个体工商户和微小企业，部分借款人缴纳定额税，或向相关商场缴纳相关费用，并未打印缴税票据。所以该资料根据客户实际情况，酌情收集。十一、对公银行账户对账单、法定代表人、股东、实际控制人个人银行流水公司对公账户对账单或流水指的是公司客户（开设基本对公账户）其对公银行帐户上一段时间与银行发生存取款业务清单。公司每笔流入流出需做会计账目，并作为缴税依据，银行流水的进项主要表现方式；进项表现贷方，出项表现于借方，主要有卡存，现存，转入，工资，续存，网银转账，货款，劳务费等）。也可以根据情况提供个人银行流水。审核时应注意：1.需有户名、帐号，同时加盖银行章；2.是否能够真实全面反映客户实际经营流入与流出；3.是否有大项异常流入流出；4.分析各帐户之间相互流入流入情况，在计算流入时不应考虑重复流入，5.是否与真实营业情况匹配，若无法对应，则应考虑以下情况：过账、代开票、应收账款收集客户银行流水主要用于确认客户所口述财务信息真实性以确保客户生意的稳定性、持久性以及合法性。注：“合理避税”现象普遍存在。信贷员应考虑公帐与私帐的存在与占比。十二、经工商局调档的公司章程公司章程，是指公司依法制定的、规定公司名称、住所、经营范围、经营管理制度等重大事项的基本文件，也是公司必备的规定公司组织及活动基本规则的书面文件。公司章程是股东共同一致的意思表示，载明了公司组织和活动的基本准则，是公司的宪章。审核时应注意: (一)公司章程是否经过修改或者变更。(二)修改或变更之后的章程后面客户需要出示股东会决议表以及章程修正案(三)章程中关于经营范围、注册地址等是否与营业执照规定相符。特别提示:企业应提供经工商局调档的最新公司单程,如果调档只注明了企业最新股权信息,还应附上公司章程详细内容,企业可以不提供连续的公司章程内容,但就至少提供最近变更后最新公司章程内容.注：所有公司章程的修改或变更必须经过股东大会或董事会提出章程修改草案并进行表决，应附有股东会决议表。公司验资报告以及公司章程，调档日期最长期限，是在贷款调查前一个月，超出该期限，需重新到当地工商局调取。
十三、验资报告（1） 验资报告的附件应当包括已审验的注册资本实收情况明细表或 注册资本、实收资本变更情况明细表和验资事项说明等。（2） 验资报告应当由注册会计师签名并盖章。（3） 验资报告应当载明会计师事务所的名称和地址（4） 是否有加盖会计师事务所公章。（5） 企业实际出资与营业执照登记是否一致，如果出资还未完成，应了解按公司法规定的最后完成出资期限，如果即将到最后出资期，应落实企业出资资金如何安排。在实施审验工作的基础上对被审验单位的股东（投资者、合伙人、主管部门等）出资情况发表审验意见的书面文件。验资报告的意见段应当说明已审验的被审验单位注册资本的实收情况或注册资本及实收资本的变更情况。审核时需确认是否出现变更验资。若出现变更验资，则应当确认是否在验资报告说明段中有说明对以前注册资本实收情况审验的会计师事务所名称及其审验情况，并说明变更后的累计注册资本实收金额，并出具最新企业验资报告。十四、官方资产负债表、损益表（近三年年度报表、近三个月月度报表，如果借款人没有保留历史财务报表，则应至少提供近三个月财务报表）报表只做参考，以信贷员实际调查为准，同时关注官方报表重大事项，如重大负债，往来帐，可根据需要要求借款人提供重大科目的明细帐，是否存在在调查中未发现的异常情况，如有，应详细了解。13、担保人身份证（必须）、户口本、结婚证、银行流水、收入证明、营业执照、个人资产证明其审核标准及注意事项参照上述相关内容、结合业务操作流程中担保政策根据担保人不同情况灵活收集相关资料。收集担保人的身份证，户口本，结婚证以及收入证明和近三个月的银行流水。目的除了在于确认担保人的身份以外同时也要确定其稳定性，以降低风险。为确保在特殊情况下保担保人可以并且有能力代替申请人满足其还款义务，银行必须确定担保人的身份、其稳定性以及收入情况。审核担保人时应特别注意：一、与借款人的关系以及与借款人的了解程度；二、其担保意愿；三、职业、收入、家庭住址、本人电话、必要时需收集其父母的电话。四、明确告知其担保的义务。
十五、品牌经营授权书、上下游供应合同、近期物流发货单、运费单存货清单等（一）品牌经营授权书从某种程度上反映了企业的经营的资格。应注意授权经营的区域、有效期；（二）对于供货合同应注意审核合同的有效性，金额、付款时间、供货时间、结算方式，并注意是否按时结算（与银行流水对应审核）等要素；（三）物流发货单、运费单是客户某一段时间经营情况的真实反映，可以用来交叉检验客户的营业额。(四)存货清单审核:根据借款人提供存货清单，抽样清点货物能够节约调查时间，并且能详细、清楚的了解到客户货物的种类以及购进价格。使用材料清单抽样清点产品时，应注意抽取资金大额以及数量多的货物，并询问借款人是否存在滞销货物.同时注意:1.清单盘存日期是否截止到调查当天的2.清单上的产品种类是否真实存在3.清单上金额是否为货物的购进价格(应通过其它方式进行有效检验)