贷款利率：房贷利率该如何选？
一说到贷款，大家第一反应肯定就是利率要多少？利率也就是我们所说的利息。因为贷款的利息决定了你贷这笔款项需要花费多少成本，这是每一个贷款用户都特别关心的一项贷款因素。那么贷款利率究竟是什么呢？
在日常的贷款中，我们通常会听到三个基本的贷款利率分别是：年利率，月利率以及日利率。别看它短短几个字，觉得很好理解其实这三个利率里面的学问大有所在。
年利率简单来说就是用户贷款以后用年为单位来计算利率值。比如说：你贷了一个为期一年的100元贷款，以中国银行为6%的一年期贷款基准利率来算的话，就是100✖️0.06等于6元，这6元也就是你这一年需要支付给银行的利息。月利率的话就是字月为单位计算利率值，月利率等于年利率除以十二，比如说同样以一年期100元贷款百分之六的基准利率为例，它的月利率则为千分之五，也就是每月需支付0.5元的利息。而日利率也是同样的道理，计算日利率只需用年利率除以三百六十。
这时候我们发现不管是计算年利率还是日利率都离不开基准利率，那基准利率又是什么呢？基准利率是中国银行规定的人民币贷款利率，又称贷款法定利率，各大金融机构在规定利率时必须在基准利率的基础上进行上下浮动。
在基准利率的基础上还衍生出了两个“孪生兄弟”分别是固定贷款利率和浮动贷款利率。
固定贷款利率指的是在贷款期限内，不会受到基准利率的影响，不会因为基准利率的调整而相应的作出变动，而且按照签订的合同上签的利率是多少就按照多少支付利息。固定利率是国家决定的，所以一定时期内它不会受到社会平均利润率以及资金供求变化的影响。固定利率在核算上是比较便利的，但是从长期接待来看，固定利率对于银行和用户两方都会有一定的风险。如果说借贷双方在已经确定了贷款关系之后，利率突然下降，那对于借款人来说意味着贷款成本就提高了，反之如果遇到利率升高，则银行需要承担这一部分的风险。
浮动贷款利率固定思议就是会在基准利率的基础上进行上浮或下调的利率。如果遇到基准利率调整，那贷款执行的利率必须按照一定周期进行相应的调整。如果遇到基准利率调整，一般来说是以用户签订合同的第二年的1月1日进行利率调整并执行。浮动贷款利率有两种浮动方式分别为比例浮动和固定点浮动。比例浮动是在基准利率的基础上按照一定的比例进行上下浮动；固定点浮动则是在基准利率基础上按照一定的数值叠加。
简单举个例子，今年银行向小明发放了一笔30万元的贷款，这时的贷款基准利率为7%，贷款时签订的合同约定利率上浮的幅度为10%，在签订的第二年时间基准利率上浮了20%，则这时候他所需要执行且调整的贷款利率，按照比例浮动的方式的话是8.4%（7%×1.2）按照固定点浮动方式就是9%（7%+2%）；如果说下浮20%的话，比例浮动利率后就是5.6%，固定点浮动后利率则是5%。所以说利率浮动可以帮助贷款用户和银行双方提供管理利率风险的可能，在讲究经济核算的情况下，浮动利率被越来越多人采用。
就在前几个月的时间，五大国有银行同时发布公告，在8月25日起，统一将房贷基准利率转换为货款市场报价利率，简称LPR。LPR在一定意义上讲就是浮动利率。这次改革意味着房贷基准利率在此以后即将退出江湖，但是根据央行的规定并不是所有的房贷用户都强制性的要求必须转换成LPR，还可以继续选择固定利率，也是以前利率是多少未来的利率也还是那样。那么这时候就让很多房贷用户都犯了难，到底是保持以前的固定利率还是转换成货款市场报价利率？因为一旦选定之后根据规定以后就不再在进行变更了，所以对于很多人而言，做这道选择题是件大事。
首先我们先来看一下为什么银行要取消基准利率，其实主要原因是因为央行的基准利率对货币传导效应比较迟钝，这也就是为什么在过去的几年里中国一直在强调降低实体经济的运营成本，但是效果却一直不明显，其中利率机制就是导致其效果不佳的原因。所以说央行才推出货款报价利率，根据市场来调节利率，更加贴合市场规律，从而来实现货币目标，同时可以最大程度上避免利率失真。
从社会经济发展来看，实施货款市场报价利率对于市场经济发展有很好的推动作用；从用户角度来看，转换成货款市场报价利率也是有一定好处的。现阶段，5年期以上的货款市场报价利率已经下调了0.15个百分点，假设一个用户贷款100万元买房，期限为30年，下调0.15个百分点意味着每年可以节约900多元的开支。所以说如果用户在第一时间转换成货款市场报价利率最直观的好处就是节约了贷款成本。如果在往长远看的话，假设以后的房贷利率一直下调，那用户就可以利用贷款利率给自己省下一笔不少的资金，降低用户的还款压力。但是，未来的事情谁都说不好，未来利率可能会下降也有可能会上升，如果未来通货膨胀严重的话，利率上升会给借贷人带来更多的负担。
货款市场报价利率可以说是一把双刃剑，我们没办法预判未来经济的具体走势，所以说对于怎么选择其实没有绝对的标准。这个必须要根据自己的实际情况来选择，比如说：未来是否有稳定的收入，是否有能力承担的起利率上涨带来的风险等等因素。但是就目前经济市场来看，未来五年到十年的时间内降息的可能性比较大，所以我认为货款市场报价利率比较适合两类人选择：一是房贷期限不长或者说房贷期限快到期的贷款用户，这时候选择货款报价利率，可以立刻享受到货款市场报价利率带来的好处，降低现阶段的贷款成本。第二是年纪小的贷款用户，对于这类用户来说还房贷是他们生活中的一笔巨额支出，特别是对于刚毕业出来工作的大学生，房贷会给他们更多的压力。这时候他们原则货款报价利率的话可以缓解他们现阶段的生活压力。至于以后，随着年龄的上升和经验的积累，工资也会随之上升，即使利率上升也能承受得起房贷压力。那对于剩下的那些喜欢稳定型承受不了利率浮动带来的风险的贷款用户来说，固定利率无疑是最好的选择了。