信贷审批安全快速 ，银行流水解析产品打造智能信贷风控引擎
达观数据银行流水解析产品自2020年初上线以来，经过深度融合上市尽调场景的优化迭代，已经获得国泰君安证券、国信证券、海通证券、华泰证券、天职会计师事务所、厦门建发股份、兴业证券、招商证券、中信建投证券等50余家券商或大型集团机构的青睐，为无数用户提供上市尽调等银行流水智检方案。近期，上海市人民政府印发《上海市加快经济恢复和重振行动方案》通知，推出50条政策加快经济恢复和重振，其中，将从鼓励个体工商户及个人贷款等贷款、设立企业纾困专项贷款，扩大中小微企业融资担保业务规模，降低中小微企业融资成本等方面着重强化金融助企纾困功能。在此之际，达观数据特此推出面向金融信贷业务的流水核查产品，在对各类格式的流水文件进行结构化解析之外，充分贴合普惠金融信贷业务，为用户提供快速、直观、全面的信贷业务用户收支画像分析功能，旨在安全、快速地助力信贷业务，发挥金融助企纾困功能。
达观金融信贷流水核查产品将解决信贷流水核查过程中常见的如下痛点：
1、流水数据多样，无法实现快速跨文档信息整合
据悉，在实际业务中，每年一位贷款申请主体来自一家银行的流水少则上千条，多则上万条，且不同的银行、不同的账户类型的流水格式各不相同。若将贷款申请主体的数月或一年全部流水综合一起查看，哪怕是均为电子版流水，也因格式纷繁而无法进行快速跨文档的信息整合，更无法快速进行资金来源查验、结息与日均余额推断、月有效收入分析与评估等后续操作。在业务量增长、放款流程加快等客观需求下，常规的流水信息逐条阅读与分析显然变得有些吃力。
2、流水条目多样，无法快速识别流水虚增
信贷业务从业人员在对贷款申请主体的未来现金流状况及偿债能力评估过程中，除了查验用户的征信情况外，对用户刨除其他信用贷款和大额分期负债等之后的有效收入分析是评估其贷款额度的重要内容。近年来，部分经营者为了加大金融信贷的杠杆作用，不惜铤而走险虚增流水，然而超出个体经营能力的信贷额度也将为银行带来一定的坏账风险。与此同时，虚增流水操作往往隐匿较深，无法快速识别，特别是当虚增的流水拆分较细或发生较为分散时，也为信贷审核员造成一定的审核难度和挑战。
3、流水业务类型多样，无法快速形成收支画像
企业的日常资金活动可分为经营活动、投资活动、筹资活动三个部分，不同的企业类型，其流水收支画像与波动情况也各不相同。经营活动、投资活动、筹资活动收支占比情况也可一定程度上反映出企业的收支画像，但这类操作需要快速地从每一条流水的业务实际中提炼出来，最终整合成一幅完整的画像，仅靠阅读一条条的流水并依赖人脑汇总信息无法完成操作。
在加快贷款业务流程和保证信贷业务安全的两大主要矛盾下，达观金融信贷流水核查产品应运而生。本产品具有如下特点，秉承着“操作易用便捷、信息一目了然、贴近实际业务需求”的三大目标，为信贷流程提供便捷实用的流水处理与分析工具。
达观金融信贷流水核查产品经过大量的流水文件和语料泛化，对用户所上传的银行流水中展示的如日期、金额、对手方、摘要等基础信息归一化整合，以形成格式统一的流水数据池，便于后续的信息整合、风险分析、偿债能力预测等。
支持excel、图片、扫描件等各类流水格式上传
对流水识别结果做信息纠正
综合全部上传流水归集形成流水信息池
目前，达观金融信贷流水核查产品不仅支持excel、电子PDF等常规流水格式，也通过完全贴合于银行流水披露特点的OCR技术，对图片、扫描件等格式的流水做精准识别。本项OCR技术完全由达观数据自研，可充分满足本地化部署、细节定制等需求， 是业界独家的具有压倒性优势的产品功能。
和上市尽调业务的银行流水产品相比，本产品将新增如下几大功能：
1、层层递进的流水细则梳理
达观金融信贷流水核查产品通过对银行流水中披露信息的结构化归集形成流水数据池，并分别以账户维度和对手方维度做数据穿透与信息整合，以“账户构成/对手方构成-每条账户/对手方资金收支构成-全部明细展示”三个层次，按照粗-中-细三个粒度层层递进地归集展示每一笔流水，做到每一笔流水“可归集”、“可展示”、“可追溯”。
按照粗-中-细三个粒度层层递进地归集展示流水
2、贴近业务实质的流水业务实质区分与画像分析
纵然随着银行和经办人的不同，每一笔交易的记录风格均有差异，达观数据通过对海量流水的交易细节的阅读、语义理解，综合其本方与对手方信息、摘要细则、交易类型与交易代码等重要信息，尽可能还原其交易实质，并根据现金流量归集规范，将用户上传的每一笔流水归类于“经营活动”、“投资活动”与“筹资活动”三个角度，并给出实际流水收支画像，以便于用户对被分析企业的未来现金流量的预测。
系统将用户上传的每一笔流水归类于“经营活动”、“投资活动”与“筹资活动”三个角度，并给出实际流水收支画像，以便于用户对被分析企业的未来现金流量的预测
3、详尽的虚增收入和无效收入剔除功能
达观金融信贷流水核查产品通过对交易实质的还原，对内部转账、关联方转账、大额互转、理财与借贷收支等信息剔除，展示被分析对象的真实月均有效收入，并挖掘隐形负债信息，便于贷款银行做进一步的风险分析。
达观信贷流水识别产品通过对交易实质的还原，对内部转账、关联方转账、大额互转、理财与借贷收支等信息剔除，展示被分析对象的真实月均有效收入
人工智能的技术革新包含两个方面的价值，一是节省重复往复的劳动，以提升效率；二是利用人工智能和计算机科学本身的特点，冲破人脑在常规的阅读、分析等活动上的生物限制，实现单纯靠铺设人力无法完成的操作。第二点也是银行流水智能识别与分析产品的价值所在。我们相信，以通过使用光学字符识别（OCR）、自然语言处理（NLP）、机器学习（ML）、深度学习（DL）等人工智能（AI）技术，从各种文档格式中捕获、提取和处理数据，并将其转换为结构化的可用数据，从而为以文档为中心的业务流程提供端到端的自动化IDP（Intelligent Document Processing ）智能文档处理技术，搭载垂直领域中的业务规范，不仅仅可为目前后疫情时代复工复产提供强有力的效率工具，更将为未来智慧信贷和泛金融科技的产业升级贡献力量。
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