用低息信贷替换房贷，是否划算？
声明：本文仅通过专业知识分析，无推荐贷款
你要想清楚，是要减少当前月供，还是减少总体利息？
最近关于提前还房贷这个问题，已经有N多讨论，我看到有几个知友已经对信贷蠢蠢欲动，原因有2
1.信贷的还款方式更加灵活，有先息后本
2.最近促进消费，各类消费d的利率相较之前高位站岗的房贷低，房贷年化5以上，信贷是3-4%，有利差
3.有些蠢蠢欲动jyd，因为年化更低年限更长。
针对以上几个问题，如果单单盯着利差数字做加减法，实则过于片面且不理智
用信贷替代房贷，总体房贷利息减少更多，建议吗？
不建议，首先大家搞清楚什么是利率，利率实则就是货币的时间成本，在单位时间内货币的机会成本。
信贷虽然多些还款方式可以选择，但是：先息后本基本年化低于房贷的，能拿来替换房贷的，都是基于1年LPR，而房贷是基于5年LPR，那信贷肯定是年化低于房贷的，因为相对应的，时间也只有1年或者3年，如图
先息后本的信贷提还，因为每月只需要还利息，虽然短时间减少了月供压力，但是长久来说，都会面临资金过桥的风险，一旦到期后没办法一次性还本，就会产生更多的资金成本，这并非长久之计。
ok，你说短期的信贷不可以，那我稍微把期限拉长点应该可以吧？10年先息后本不还本总可以吧？
理想很丰满哈，10年的先息后本产品，如果中途不还本，必然需要参考5年LPR进行产品设计，利差并没有多少，而且，作为信贷，如果该款产品如此设计，没有任何抵押物，把本金放在授信者手里，必然有极严格的贷款审批门槛和贷后管理，市面上不会有这样的产品，至多是10年等额本息的信贷产品，结合主体职业或者房产进行授信。
比如东莞银行的10年优职贷或者和按揭绑定在一起的10年大额分期，但是这一类的利率远远超过房贷，且没有替换的价值，因为信贷的等额本息并非按照剩余本金计算利息，而是全本计息，根本没有利差。
那好的吧，5年的信贷，年化低于房贷的，总可以考虑了吧？
也不建议，虽然去年高位站岗房贷的可能年化一度去到了5.8%以上，现在的信贷可能有低至4.5%的5年期产品，依旧不建议，因为，货币是有时间成本的
同样是50w，你分5年还的月供和分30年还的月供，每个月的还款额，还是30年的少，用5年短期信贷提还无疑增加了月还款压力，减少手头上可支配资金，在现阶段，你都不知道房价下跌还是失业先来，为什么不手头上留些现金做意外之备呢？
还有你说5年4.5%的产品划算还是30年5.8%的产品划算？
我选30年，不说别的，单单说通胀率这个因素影响，不具体到通胀数字，就想想身边的物价，10年前的猪脚饭和现在的猪脚饭价格翻了几倍，但是这个利差仅仅只有1-2个点，
你看着30年的利息很可怕对不对，那你有没着眼想想这是30年，文章的开始就已经跟大家讲清楚，利率是什么，是货币的时间成本。如果无法理解，就想想30年前的100w和现在的100w，真实的购买力
如果费尽心思去找到国家统计出来的冷冰冰的通胀数据还是依旧无法理解，还不如切身感受下，这几年猪脚饭价格和工资变化。
好的，以上已经分析了信贷替换房贷的可行性，走不通
那同样30年等额本息或者3年起的先息后本是否可行呢？
这个分情况，还分人
如果你是做生意的，房子沉淀了很多资金，刚好疫情情况下需要周转，这个没有二话，把资金泵出来
项目+现金流+房子
现有项目可以产生现金流，也就是现金流奶牛，产生了现金流后固定在有保值价值的资产上（砖头），当有需要资金的时候，把砖头变现，变卖周期大，那就通过抵押。如此循环促进，如此往返
如果你是工薪，这个命题其实在这篇文章已经讨论过了，可以详细读一下
工薪也分人，如果你就尽信那些风险，而不加调研后再决定，你就好好还房贷，别琢磨省钱，省那点钱对你来说就是每个月下几顿馆子而已
如果你是工薪，泵出资金后有所创收，且是1年内可以把摩擦成本赚回来的，那可以考虑下，其他就不能细讲了
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