关于公务卡和其他相关信贷产品的思考
因为之前分析我们的业务数据，我发现，公务员，国企/事业单位工作的人员在我们的业务中贷后表现并不十分好。刚好有人跟我聊到相关的业务，我便大概搜集了一些数据：
1、重点在哪里
首先，针对公务员和部分事业单位，大部分机构是不会催收。大家不必把影响工作作为他们的软肋，进而联想若干。这是一般的底线，信则有。
其次，相对来说，收入稳定且较高。‘考编热’足以说明一切，编制的收入一般在当地收入中处于中上游水平，而且相对稳定，因此信用方面相对比较稳定（并不是说公务员/在编人员不会逾期）。也即是，其还款的能力上一般没有太大问题，除非负债过分超过其还款能力或者其他欺诈问题。
一般而言，该类客群被普遍认为是‘好’客户。
那么，难点在哪里？
1.1、公务卡和其他信贷的关系
传统公务卡采用的是联合发卡的形式发卡，相对来说核身方面会更简单，更准确。但是它有限制，主要用于公务消费，报销。
但是，公务卡有限制，它本质是贷记卡（套现违法），只能用于特定场景的消费。初始额度虽然相对其他同账龄的贷记卡而言，更高，但是对于年轻人来说可能还是不够？以及，可能出现其他意外场景，公务卡无法满足日常需求，需要特定的补充。
我一直认为，一切回归本源，也即如此。当一切难以解释的时候，回归事物的本源即可迎刃而解。那么，现金贷衍生的逻辑解释一切：在需要现金用于合法渠道的消费，不能用贷记卡的场景，现金贷是个不错的选择；在公务卡额度外的附加额度；在公务卡合理应用场景以外的情况下的应用，等等。
1.2、核身
在公务卡方面，这个问题很好解决。那么，对于其他信贷，你得理解编制的内涵和外延，以区别于编外和其他。
具体，自然不会细说，授之以鱼不如授之以渔。
你要理解，编内工资来自于各层财政，编外工资来自于部门预算。止于此，即可理解。
1.3、信贷意图欺诈
一般而言，除了身份欺诈外，还有信贷意图欺诈。在解决核身问题后，身份欺诈迎刃而解，自然还有信贷意图欺诈。因此，要防止‘黄赌毒’影响你的客户。结合内外部名单和历史数据，是否能发现，需要各自挖掘。
1.4、贷中管理
对客户保持适当的关注有助于更理解客户的情况，针对该类客户可能需要用到的关注可能不会比其他客户更多。
2、场景在哪来
特定消费场景大额消费：也即是消费贷设计初衷，有场景，合规地助消费。
补充额度：需要考虑客户负债情况，做好贷中监控，尽早发现尽早挽损。
大额消费贷/现金贷：重新基于客户本身的信用和风险预判给定额度。风险与收益共存。
…
予求予取。风险的原始逻辑是用短期内的历史拟合预判短期的未来，那么，把周期拉长呢？预判长期呢？预判更大的风险敞口呢？这也是大家需要思考的地方。尤其是在额度很大的情况下，更加考验风险从业人员的风险管理能力，即RM。
3、中国太大了
幅员辽阔，人口众多是一个很大的红利，同时标准化不足一直是金融数字化一个很大的难题。每个地方情况不一而足。通过找几个城市（西北，西南，东南，中部，东北等）地区的编内熟人聊了后，深感祖国真的大。