按揭房贷置换经营贷利率更低更划算？
近期网络上又冒出各种跳梁小丑出来宣传，按揭房贷置换成经营贷利率更低。但实际是否如此呢？我们需要深入多维度分析，每个人情况确实不一样。但是对于大多数来说，按揭房贷置换成经营贷，绝对是不应该考虑的选择。
以我本人情况作为举例。本人按揭房贷100万，30年期，年化利率5.35%；而置换成最便宜的经营性房抵押贷款，同样可贷额度100万，最长10年期。年化利率3.65%，从字面上看是便宜了很多，我们先仔细算下对比。
通过列表的方式来对比不同情况。
第一种情况就是长见的忽悠方式，通过对比按揭房贷跟抵押房贷的利率，同样在100万额度的情况下，按揭房贷年化利率5.35%，抵押房贷年化利率3.65%，两者相差利息总额为：815208.47元。看起来相差81万，然而大多数人忽略了一点，30年期的利息怎么能跟10年期的利息做比较，这就是在偷换概念。
于是我们有了第二种情况跟第三种情况的对比。
假设两者都在10年期的情况下，利息差为9.8万元。两者都在30年期的情况下，利息差为36万元。
这样感觉起来似乎还是置换成抵押房贷更加划算，更加省钱。
我们直接把视角切回现实。现实是不存在30年期的抵押房贷。因此我们只能在第二种情况下做考虑。
如果你刚好按揭房贷也是分为10年期。那么置换成抵押房贷也是10年期的话。没错，确实不管从那种因素考虑，置换成抵押房贷确确实实省钱，而且更加划算，毋庸置疑。
但是重点绝大多数人，他们的按揭房贷期限是20年期—30年期。只有极少数人才做了10年分期。
如果是30年期的人群，明显都是年轻人。那么接下来就得考虑2个关键性因素。
第一个是还款压力。第二个是通货膨胀。
通过列表对比。按揭房贷30年期每月还款额为：5584.14元。抵押房贷10年期每月还款额为：9959.01元。看到10年期每月还款额，如果你已经明显感觉到压力了。绝对不建议你置换。劝你置换的人只想赚你的佣金，不会考虑你以后的压力。以后的压力你需要自己承受。
另一考虑因素是通货膨胀。通过网上查阅数据，2011年-2021年M2（广义货币供应量）翻了接近3倍，年复合增长率11.61%。我们可以大概理解为我们口袋里面的钱，每年以12%的速度在贬值。
假设不考虑其他因素的情况下，10年后5500元就相当于现在的1531元，10000元就相当于现在的2785元。如果5500元一直还到30年后，就相当于现在的118元。当然这种假设是不现实且肤浅的。举这样的例子是为了让大家明白时间的价值。
如果你是土豪，请忽略以上说的这些。
最后我们对比一种情况。就是最诱人最能打动你内心的还款方式，同时也是最深的套路。
抵押房贷还有另一种常见的还款方式，先息后本一年期。前11个月只换利息3041.67元，最后一个月连同本金还款1003041.67元。
看起来每个月还款压力小了特别多，然而我们需要考虑最后一个月100万从哪里来？如果你经常账户上有100万。那肯定没问题，证明你是个做生意，而且做大生意的人物。如果没有，100万需要垫资。找第三方垫资公司常规收取千分之二/日，按常规5日起算。5日总共需要付出利息1万元。平摊到12个月，每月支出还款额是3875元。
如果你还觉得划算，别忘了这个世界没有免费的午餐。按照中介收取的佣金。按最低来算2%，这100万转按收取的居间费是2万元。平摊到每个月是5541.67元。基本跟你30年按揭房贷费用等同了。
最后需要告诫的一点事，先息后本一年期任何人都不敢保证你第二年能续贷下去。期间你的负债增高，征信产生不良，都会影响到你明年能否继贷。万一银行抽贷，后果也只能你自己承担。
转贷有风险，后果需自付。不要贪图便宜而被人下套。
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