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2023年最经典的征信分析，13笔网贷上岸之路。
小慢驴 
河南大学 哲学硕士
此文分享给被网贷缠身的知乎朋友。
先分析画像：
- 现单位工作一年，单位性质“国企”。
- 税前收入平均22000。
- 公积金个缴存2400，缴存基数20000。
- 全日制本科学历。
再分析征信报告：负债（包含信用卡使用率、贷款笔数），逾期，查询记录三个方面。
- 负债，信用卡3张属于同一个银行的。授信13000，已使用额度6311。
- 贷款笔数未结清共13笔，加起来169450元。（在之前通过一个人朋友借的钱，分别为7万、5万、5万、2万。也不知道具体怎么结清，所以最终还是有16.9万的网贷体现在征信上）。
- 实际总负债为169450+70000+50000+50000+20000=359450
- 无逾期。
- 截止到2023年2月6日的征信报告，列出3个节点，分别是2个月内，3个月内，6个月内的查询次数。
2个月内4次查询。看下图
3个月内9次查询。看下图
6个月内20次查询。因为图太长就不展示了。
通过以上的个人资质分析以及征信分析，站在节省成本的角度出发，给出的解决方案是申请一个消费金融的。
因为这个产品要求是3个月内不超8次，对网贷笔数不那么在乎，只看重还款能力。
同时利息是月息5厘到1分，期限36个月。
那么结合征信，需要等到1月11日-10月11日就变成3个月内6次查询，那就可以申请了。
记住信用贷款没有100%批款的，此处可以分辨中介办事稳不稳。
最终结果是一进系统秒拒，所以这时候就得分析原因了。
所以马上让朋友查了一下第三方大数据“同盾”。
那这个73的分数就很高了。
所以又给出第二个解决方案。
一共养2个月查询次数，养到一个月的时候，再筹钱，把所有的网贷结清。这样征信近2个月内查询为0了，就好办了。
1月31日的时候结清的所有网贷。
2月12日再打个详版征信查一下，看看征信上未结清的13笔是不是都更新成已结清。结果从13笔未结清的变成了4笔。
最后3月8日再查一个简版征信。13笔未结清都显示成已结清。
然后3月15日先申请一张大额信用卡，批出来之后再申请一个先息后本的信用贷款。
这样每个月还款压力没有那么大，不然即使网贷置换成银行贷款，月收入覆盖不住月还款，最终结果还是以贷养贷。
最后看结果，2023年1月6日到2023年3月27日，耗时2个月21天，成功把网贷加外债共359450元置换成银行599000元。完美上岸。
- 等额本息还款，月息5厘，36期，299000元。
- 先息后本还款，月息3厘，24期，300000元。
最终总结：网贷笔数10笔以上的，信用卡刷爆的，查询次数多的，在2023年贷款市场已经很难上岸了。只能先把查询按照3个时间节点养好，再把使用率降下来，再把贷款笔数降下来。
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编辑于 2023-11-09 20:47・IP 属地北京
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