“五险一金”是什么，都有什么用？有社保还要商保吗？
大家在公司打工都关心公司是否给上“五险一金”，但实际很多人对“五险一金”都是什么，怎么交的，有什么用并不了解，有的人可能还认为，公司把交“五险一金”的钱直接发工资多好。
今天就给大家普及一下社保知识。
“五险一金”就是5个保险和1个住房公积金的总称。
其中5个保险包括：
1) 养老保险：退休后领养老金的
2) 医疗保险：看病报销医疗费的
3) 生育保险：生完孩子补贴医疗费的
4) 工伤保险：工作中受伤补偿的
5) 失业保险：失业了补助金的
“五险”是国家强制所有在职人员和公司要交的，也被称为社保。
住房公积金，也是国家强制交的。
这其实是国家对我们的福利，可别傻傻的认为有没有无所谓。
01
“五险一金”交多少钱？
“五险一金”的政策是有地域性的，各个地方规定的比例不相同，而且每年也会调整。
以北京2023年为例，五险一金是这么个交法：
光有比例，那缴费基数是工资吗？
不完全是。
是你上一年的月平均工资。
这个基数是有上限和下限的。
下限是：当地上一年月平均工资的60%；
上限是：当地上一年月平均工资的3倍。
从上面的表里能看出来，为了咱们这个打工人，其实公司付出的成本不少。
所以还有人说不想缴纳自己的“五险一金”，那就傻了！
公司比你更想不缴纳，有的公司为了省钱，按最低比例给你交。
02
“五险一金”有啥用？
1）养老保险
你交的钱，都在你自己的养老保险账户里。
每年大约6-8%的利息，给你存好了供你养老。
如果你自己拿这个钱，不可能保证这么高的利息吧。
所有一定不要断交！
累积缴满15年，退休就可以领养老金。
目前退休年龄男60，女55岁，以后可能延迟。
交的时间越长、金额越多、退休领的钱越多。
觉得不够用就要自己提前规划商业养老金，领多少完全可以自己定。
2）医疗保险
平常看病、手术住院、大病等常用的项目都是可以报销费用的。
医保通常有起付线、封顶线和报销比例，用药也有限制。
所以需要补充商业医疗险，可以报销医保外用药、医院外购药。
北京男累计缴满25年，女累计缴满20年，退休后可以享受终身的医保待遇。
医保不能断！否则会影响报销。
断缴小于3个月，补缴后次月可用；断缴3-6个月，补缴后6个月可用；断缴大于12月，补缴后1年可用；
3）生育保险
需要缴满一年，有两个作用，
一是报销生孩子手术费，二是发生育津贴。
第一项大家都懂，那生育津贴是什么呢？
按规定，女员工生完孩子有3个月的产假。
这3个月的工资，生育保险基金给你发的生育津贴，公司工资高于生育津贴，公司只需发放差额。
4）工伤保险
比如上下班路上出车祸、严重职业病等等，都能领到赔偿金。
5）失业保险
这一项可以忽略不计。
一个月1000左右，而且领起来很麻烦，需要非本人意愿失业，很少有人领。
领取都有严格的要求，而且最长2年，不如赶紧找工作去。
6）住房公积金
交的比例不确定，北京是5-12%，个人和公司是按照1:1的比例交。
我交2000块，公司也得跟2000块。
到了买房或者提现的时候，这钱都是你的。
关于买房：
根据你交的公积金多少，可以给你贷一定金额的款。
最大好处是贷款利率低！
现在首套房的商贷利率大概是5%左右，公积金贷款只有3.25%的利率！
再说提取：
各个地方的提取政策不一样，可以给12333打电话问问，可了解你所在的城市政策。
住房公积金除了买房，还有5个用处，给子女购房、交房租、房屋装修、支付大病医疗费、特定情况全额提取。
有下面特殊情况，我们可以拿全额提取：
- 离开工作地/退休注销公积金账户
- 去国外、港、澳、台地区定居
- 享受低保生活保障
- 完全丧失劳动能力
- 职工死亡或者被宣告死亡，继承人申请提取
- 账户封存满 2 年，且失业满 2 年
了解到这儿，还有人想让公司“五险一金”换成现金发给你吗？
打死我都不能同意。
03
有了社保，还需要商业保险吗
社保是国家基础保障体系中的一环，为了更多保障人民生活健康，只能覆盖一部分费用，保障存在很多不足，商业保险正好弥补了这一块。
医保报销覆盖范围广，但限制也不少。起付线以下不付，超过封顶线不付，在自费范围内的不报销，剩下的按比例报销。
各地起付线在300-1800不等，封顶线在10~30万不等，另外特效药、进口药等属于自费内容范围，也不报销，扣除这些，按支出费用50%-80%比例报销。
如果买商业医疗险的话，对于进口药、特效药等都包含，还有住院补贴，报销范围更广，报销额度更高。
生大病住院治疗或在家休养期间的收入损失社保不管，如投保重疾险，那确诊合同约定重疾，保险公司直接赔一大笔钱，除了可以用来治病，也可补偿你生病期间的收入损失。
如果意外或疾病发生身故或全残，虽然对家庭造成重大财务风险，但社保并不赔偿由此带来的经济损失，如果目买了寿险，保险公司就会直接一笔钱，弥补由此带来的家庭财务风险。
最便宜的商业保险就是意外险，二三百块就可保上百万，一方面万一发生意外身故或全残，保险公司直接给付保额，发生小的意外受伤，可以报销医疗费。这个正是社保不能解决的风险。
养老保险退休后能发多少，目前也是不确定的，随着人口老龄化加深，老年人越来越多，少子化带来的年轻人越来越少，专家预测我国养老金储备可能在2035年用光。所以目前国家积极鼓励个人提前买商业养老保险。
所以，即使有了社保，也有必要投保商业保险，让我们保险更全面，面对风险多一份从容。
商业保险很贵吗？
这个主要看投保年龄、保障范围，交费方式等，另外同样的保障，不同公司的产品价差别也相当大。
下面是给一个30岁男士配置的保险方案，可以供大家参考。
上面配齐了重疾、医疗、寿险、意外四大险种一年才5000多，同样保障如果选不对的产品，保费至少翻倍。
最后总结：
“五险一金”是国家给我们的福利，每个人一定都要有，这是一个基础保障。就像车险中的交强险，保障范围有限，超出部分都要自担。
要想保障更全面，解决看病自由和富足养老，还需要提前规划商业保险。靠天靠地靠国家，不如靠自己。
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