贷前规划之流水准备
流水对于大家都不陌生，但是真正用到的时候，一份让银行认为“合格”的流水相信92.48%的人都有很多疑惑，今天带大家认识一下“别人家孩子”是怎么做到每次优秀的。
文章干货满满，如果你不想在需要资金的时候愁眉不展，请一定要看到最后。
银行不是慈善家，但他是我们的“好朋友”。你向他借RMB的时候，他不会直接告诉你最近手头紧，而是会先看看你近6-12个月的流水和近12-24个月的征信，再决定你是不是他的“好朋友”。
银行如何认为它是“合格”的呢？
而我们又该如何规划好一份合格的流水？
为了方便大家记笔记，我把一份“合格”的流水分以下四个板块来介绍：
一、个人劳务流水
工资流水：即代发工资，如果已经有了代发工资的就不用在自己准备了。那么一些自由职业者或者公司没有代发工资的就需要提前规划了工资有个明显的特点，转账方、日期、都是相对固定的，金额一般会有小数点的，最好精确到分；都是工作日转入的，节假日一般会提前，备注是工资或者代发工资；这个可以找朋友帮忙，自己转自己是没有用的。有一些为给员工收入避税，将工资拆开两部分，一部分以代发工资转入，另一部分是由公司财务的个人账户转入。这时，用不展示交易对手的账号，可以找一个朋友扮演这个公司财务的角色，固定的时间和账号转入。
切忌不要再次备注工资，没有备注的反倒是更好解释的。
奖金流水：即工作奖金，有些销售公司把提成分开为奖金发，所以发奖金的日期和转账方是固定的，一般也是工作日转入，备注一般是奖金、佣金等；
分红流水：分红的日期和转账方也是固定的时间，一般都是年初或者年末，金额一般按照当年利润会有所浮动。
知识点：
1、代发工资、分红、奖金等建议共用同一张卡
2、工资卡尽量不要绑定微信支付宝等，流水账很不好看
3、使用中信或者招行的银行卡，打出来不显示交易对手
4、流水转入之后在账户上隔夜，建议最好停留3天以上
二、个人资产流水
租金流水：最好是有配合租赁合同。跟工资有个共同点，固定的转账方（租客的账户）、日期、金额，但一般不受周末或者节假日的影响，备注就是当月租金；
存款流水：银行存款分为定期和活期，银行存款会有固定利率，利率在年化1.35%-2.75%之间，活期存款也是有利息的，每3、6、9、12月的21号这天会有银行的结息转入，只是很少人注意罢了。这也是收入之一，银行也会看这个收入。根据这个收入就可以知道你账户的近三个月的存款情况。
假如我的流水6月21号银行结息20元左右，银行可以知道我4/5/6月的日均流水2万以上，银行是会认可我这个2万多的流水为有效流水。
理财流水：银行除了存款，还有理财。银行理财产品就像超市的商品，琳琅满目的，目前理财的收益率基本维持在年化2.5%-4%左右，也有高收益的理财，当然了，收益越高风险越高。但这部分的收益也是不容小觑的。
知识点：
1、资产性流水建议可以跟个人劳务流水共用一张卡
2、近三个月平均存款越高，结息越高
3、可以更加充分的展示自己不缺钱
三、个人经营流水
经营性流水：个人经营流水也属个人收入，那么个人经营流水长成什么样子才算“合格”呢？简单来说，你从上游进货，卖给下游客户，收到货款，然后结算给上游，可以分成两部分，第一部分是定金，金额相对较小，第二部分是尾款，金额相对较大。这样就模拟了最真实的经营流程。
经营流水也属个人流水，用的基本为银行卡收款。是从上游供应商进货然后卖给下游客户，理解这个逻辑那你就成功一半了。
近年来，移动支付已经嵌入我们的生活中，微信，支付宝已经逐渐取代银行卡成为主流的经营收款账户，虽然部分银行是认可微信支付宝流水的，但建议还是使用银行卡，银行卡流水是所有银行都会认可的。
知识点：
1、近半年的收入金额能覆盖贷款金额
2、年收入最好为贷款总金额的2倍以上
3、月收入最好是所有贷款月供金额的2.5倍以上
4、建议不要跟个人劳务流水和个人资产性流水同一账户
5、转账时建议备注货款
四、对公经营流水
同样是经营流水，那么又该怎么来规划呢？对公账户只有一个是基本户，可以有多个一般户，都属于公司的存款账户。
经营流水的逻辑是一样的，这里就不过多的赘述了，多准备几个对公账户和对私账户按照个人经营流水的方法即可
对公流水规划相对简单一些，简单做一些经营痕迹，如对公每个月进账一些货款，对应的开好发票，缴纳一些税款即可。转入时金额一般是整数，可以备注是定金，货款等。近年来，移动支付已经嵌入我们的生活中，微信，支付宝已经逐渐取代银行卡成为主流的经营收款账户，虽然部分银行是认可微信支付宝流水的，但建议还是使用银行卡，银行卡流水是所有银行都会认可的。
小提示：对公流水季度进账控制45万以内。
因为对公账户进账对应是要开发票的，小规模企业季度营业额达到45万以上是需要纳税的，纳税额具体要看适合应税额征收率。