在广州如何做负债置换？网贷很多，如何少还点月供？
负债置换，不是贷了30w，让你不用还，而是贷了30w，让你付出的成本更低一些，还款更舒服，良性发展
首发：知乎
作者：丹爷
内容：贷款科普 无广
因为上次发的系列文章，有很多朋友找到我，咨询关于债务的问题，甚至每天会收到各类关于债务优化的付费咨询。本人付费咨询已120+
一些在付费咨询里没办法解决的也会在私信里继续沟通。过程中发现，很多朋友一上来就是小贷账户十几个，征信特别乱的，像这样的：
咨询的客户中不乏一些高知，高收入的朋友，比如有事业单位从业人员，有高企高管，医生，老师，知名单位的高企等等。
发现一个现象：
获取正确贷款知识的难度 VS 网贷下款过于容易
贷款知识其实是非常小众的知识，大部分人看这些也是看了个皮毛就去操作，甚至连个皮毛都不懂，钱的事，你连功课都不做，就去瞎搞，你不踩坑，谁踩坑。
正规军，像银行从业人员，也是忙着原有业务，很少会主动科普或者获客。
到后面，传播的很多碎片化的信息，而不是系统的知识。
相对比：线上下款，真的太舒适了太方便了
几个“手动点一点，扫一扫”的操作，你就能到账个几万块，
对于一些人，赚几万块需要几个月甚至一年，贷款几万块却只要几秒！
所以导致很多人乱贷款，没有规划，最终以贷还贷的路子。
债务优化：
请大家不要对这个名词抱有太多的期待，
毕竟你20w花了是一定要还的，这个名词没办法帮你大事化小，小事化了。
债务优化是什么呢？
本质上：用良性贷换恶性贷
优化贷款月供，延长贷款期限，让你良性舒适还贷，以免走进以贷养贷的恶性循环。
优化信用报告，降低融资风险系数。
介绍下手法：（这里划重点，要考）
一. 高息换成低息，节省贷款成本；
二. 短期换成长期，降低还款月供；
三. 消费金融换成银行贷款，优化信用报告；
四. 终极大招，所有信贷换成单笔长期的抵押，一劳永逸。
一. 把利息高的贷款，换成利息低的贷款。
比如在某粒贷的贷款，年化十几个点，换成，年化4.86%的银行贷款。
某粒贷年化十几个点，
某银行年化4.86%，我就问你，哪个香
听起来有点”何不吃肉糜？“的味道
很多人想做这个操作，毕竟省钱，但凭什么给你做呢？
你都做了年化10多个点的贷款，相当于，你已经被消费金融“玷污”了，怎么满足银行对“干净”情结的执着？
银行：年化那么高的贷款你都拿，你资金是不是很紧张？哼，我不贷给你！
你：我年少无知，你又那么麻烦，某粒贷又特别方便，还经常勾引我，（短信电话连环炸），我就用了它呀。
银行：你已经不干净了，我就看心情要不要给你额度咯。（不屑脸）
你：求求你，我知道错了，我以后都不拿小贷了，我对天发誓，（甚至还描述起了美好的未来蓝图）
是的，不管你多么情真意切，多理直气壮的主观原因，都掩饰不了客观数据的满目疮痍。
丹爷一直说，贷款就是一道证明题，要论证论据，讲究赤裸裸的数据，拒绝抒情。而且画大饼是没用的，说以后的收入有多少增长也是徒劳的，因为贷款只参考历史数据，过去式数据才是老实人。
幸运的是：有些人还是可以得到银行的“法外开恩”
总结了这么多案例，这一类人有几个特点：
1. 要么工资或者公积金基数在8000以上，1年以上的稳定收入，
2. 或者优良单位，背靠大组织，有单位给你背书
3. 要么有房子直接抵押一笔过掉信贷（后面有讲）
满足以上要求可以悄咪咪找丹爷上岸了
二．短期换成长期，降低还款月供
拿过网贷朋友应该会有印象，像以下举例：
借款95154元，等额本息12个月（打开放大看看）
贷款9.5w左右，期限是12期，也就是1年，等额本息，本金一个月要给7916元
如果，
期限是24期，本金只要给3958
期限是36期，本金只要给2638
可以看出，每个月贷款月供的舒适程度，跟利息不是唯一的关系，
反而贷款的期限关系相当密切，
期限越长，月还款越少，当然这仅限于等额本息还款方式的贷款。所以等额本息的贷款，能借长不借短。
如果换成先息后本，只需要在意每个月的月供，还有什么时候还本金，毕竟一次性给本金，数目还是不少的。
● 温馨提示下：
消费金融线上的期限大部分是12期，24期，极少有36-60期。
也就是说，线上的贷款很多1-2年，会造成还款压力大，走上以贷还贷的恶性循环。
线下信贷很多3-5年，有效摊薄本金，降低还款压力，良性借贷。
所以，能线下银行，不线上小贷 。这是借贷圈里的老话。
三.消费金融换成银行贷款，优化信用报告
大数据评分
将消费金融换成银行贷款，这样的操作可以让你的大数据风险系数降低。
贷款的人大概都听过一个词：大数据
什么是大数据？各贷款平台用来做审批的第三方信用体系，各式各样的算法。
所有线上机器人审核的都依赖风险模型，查询过多或者消费金融过于密切，都会导致无法申请贷款。
●
什么是消费金融，什么是银行贷款？
征信上，贷款账户显示某某消费金融有限公司的，就是消费金融。
比如：招联消费有限公司 是小贷
某某银行支行的贷款，是银行贷款
比如：招商银行广东支行 是银行贷款
当然，有一些是在平台点的贷款，但是放款方是银行，但只要是一些平台委托放款的，还是算消费金融。
线上申请贷款，一般3次被拒绝后，不能继续向下申请，拒绝概率增大。
消费金融账户开设，一笔可能多开。造成征信乱，小贷账户多的原因，征信就看起来很花。像这样：
虽然是江苏银行，但是后缀是有限公司，也是小贷
把这些账户整理成一笔大额的银行贷款，对于征信是有极大的好处的。
当你有一笔银行贷款下款了，其他贷款友商看到，A给你授信这么多，说明你情况还不错，他们是愿意尾随给你授信的，所以银行贷款下得来是会给征信加分的。
但是如果你经常被拒绝，且“贼心不死”一直申请下去，
大数据风险就会骤升，越操作，离上岸就越久。
所以消费金融换成银行的贷款，这个手法，既省钱又加分。
四. 终极大招，所有信贷换成单笔长期的抵押，彻底上岸
不得不承认，房子才是给苦难生活兜底最靠谱的安全垫。
因为抵押贷，成本较信用贷成本的低，现在年化大概在3.9%-4.5%先息后本，4-5%20-30年等额本息。
能实现长年限分摊本金，或者直接降低月还款的效果，
直接进行抵押，可以单笔大额下款，一次性清掉账面负债，重新做银行喜欢的“靓仔”
对于抵押，其实不用太紧张，也不要觉得像要失去房子了一样。
这只是一个常规的金融杠杆操作，不然你说房子的金融属性从什么体现？要么保值，要么可以泵资金。
而泵资金，比较来劲的操作，还得是抵押呀
信贷充其量也就是“洒洒水”。
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